如果一个人不贷款、不使用信用卡,其实也并不见得是好事。因为评价一个人的信用状况时,通常依据这个人过去的信用行为记录。如果不贷款、不用信用卡,那么会因缺乏评价信用状况依据而难以作出判断。
未必每个人都会去贷款,但信用卡确实是个人累积信用的最便捷方式。“我以前办信用卡,主要是因为银行说会给我提供良好信用证明。”赵小姐早在大学期间就办了信用卡,因为还款记录良好,每年银行都会给她一份良好信用证书。
研究机构数字100在报告中指出,截至2009年底,我国信用卡发卡总量达到1.86亿张。全国市场上,在超市使用信用卡的人占84%,网购占45%,家电市场、家具城大宗消费占42%,手机费、电话费占24%,缴纳水、电、煤气费占12%。如果生活中不使用信用卡,两成以上的持卡人消费将减少20%以上。信用卡已经渐渐成为个人生活的一部分,但很多人在使用过程中存在一些误区,花了冤枉钱不说,还可能破坏个人信用记录。
误区一:先存款再消费或取款
与借记卡一个很大的不同是,信用卡的存款是没有利息的,但是取现却要收取1%~3%的手续费。而且不仅仅是透支取款需要收取手续费,即使是取出自己之前存的钱,也需要手续费。
透支取款不仅收取手续费,而且没有免息期。从取款当天开始,只要有隔夜,就会有每天万分之五的利息。算下来,远远高于贷款利率。
提示:在使用信用卡的过程中,不要提前存款,也不要取款。因为存进去的钱,白白浪费利息。取出的钱,却要承受高额利息。
误区二:不激活就不收取年费吗?
银行为了鼓励用户办信用卡,大多数采取了首年免年费,次年消费交易满几笔以上免年费的措施。但是需要注意的是,有的银行在条款中规定即使不激活也要收取年费。
在个人信用记录中,很多人由于拖欠信用卡年费而出现不良信用记录。如果个人由于欠信用卡年费导致个人信用报告中出现负面记录,应该立即还清欠缴年费,并且不要注销该卡,而是继续正常使用该信用卡两年,这样欠年费的负面记录在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。
提示:办信用卡前一定要向银行打听清楚是否未激活也收取年费,最好查看银行是否有这方面的条文规定。这可以作为纠纷发生时争取自身利益的有力证据。另外不要盲目办太多信用卡,及时清理掉钱包中的“睡眠卡”。
误区三:“最低还款”免利息
不少人选择使用信用卡,是因为信用卡有“最低还款额”的功能,以为自己每个月只需要还一点钱就可以无偿使用银行的资金。
最低还款额是指银行默许持卡人按每月应还款总额的10%还款。但其实选择最低还款额后,利息仍是按消费全额在计算的,而且是按照自消费日起每天万分之五利率,并不是从最后还款日起。
最低还款额是银行信用卡业务的收入来源之一,其利率甚至高于同期贷款利率。
提示:尽量全额还款,如果一时经济困难不能全额还款,必须及时还最低还款额,避免造成不良信用记录。
误区四:以卡养卡
由于个人可以根据自己需要设置每月账单结算日、最后还款日,不少人采取办很多张卡,用一张卡透支套现的钱去还另一张卡。但为了实现“以卡养卡”,需要投入很大精力去周转每张信用卡额度,时间成本很高。而且,“以卡养卡”状态非常危险,一旦某一张卡出现无法按时还款,其他的卡都会受影响,形成不良信用记录。
提示:建立理性消费观,形成良好理财习惯,消费量力而行,避免过度消费。
除了避免以上误区外,个人在办理信用卡的时候也应该选取正规渠道,避免个人资料外泄带来的危险。在使用信用卡的过程中,也应该注意安全性,防止密码被盗等给个人带来的经济损失。