理财是每个人生活中的必修课，有人这样说：“会理财的人才懂得如何生活。”现代生活的理财手段丰富多样，股票、基金应有尽有，那信用卡呢，有没有想过你手中那张小小的信用卡也能考验你的理财大智慧？
●帮你开源节流
李小姐是2008年办的信用卡，“记得刚用信用卡的第一个月，收到账单的第一眼都傻了，2000多块钱，没想到自己花了这么多钱……”李小姐说。后来仔细对照账单查看自己的消费，总结自己的消费规律，找出不合理的消费项目，在以后买东西的时候时刻提醒自己，哪些钱该花哪些不该花，现在的李小姐已经变得很有节制，“乱花钱的情况比较少了，信用卡像一笔流水账。”
了解自己的收入及支出形态，是理财的基本动作。信用卡每月的结账单会逐笔列出消费的日期、商店及金额，在与自己平日消费中保留的单据进行核对无误后，加以整理分析，累积一段时间，即可对自己的消费形态有个基本认识。哪些该消费，哪些可以延后消费，哪些根本不必消费，有了认识之后可以看出每项支出的必要性，从而控制自己的消费行为，做到理性消费，减少浪费。
●用足你的最长免息期
每个银行都有免息还款期，什么叫免息还款期？其实就是从银行账单日到还款日这一段时间，银行是免利息的，根据不同的银行，一般最长有50至60天的时间。李小姐说自己一般都会列出自己这个月需要买的东西，如果可以一般都会选择在账单日的第二天去消费，这样这笔钱就可以到下个月的还款日还款，享受最长的免息期。其实就是利用了账单日和还款日之间的时间间隔。
当你手中的现金不足的时候，手中又有多张信用卡，也许信用卡的这个特点还真能帮你的大忙，可以将还款压力合理地分解开来。假设你有A\B\C三张信用卡，A卡账单日10号，还款日是30日；B卡账单日20日，还款日是次月10日；C卡账单日30日，还款日是次月20日，那么你在一个月中，在这月的1到10日刷C卡，11到20日刷A卡，21到30日刷B卡，这样就可以有效缓解现金不足。李小姐笑着说：“这是卡神一族们的招数，挺管用，但是用不好也会出大麻烦啊！”这种方法不免有拆东墙补西墙、以债养债的嫌疑，只是特殊情况下的救济措施，万不可经常使用，一旦不能按时还款或者错过还款日期，你的个人信用记录将留下污点，还将面临缴纳滞纳金和利息的惩罚，滞纳金的缴纳一般按最低还款额未交部分的5%，利息一般为每天收取未还金额的万分之五。
●资金调度，充裕现金流
如果临时需要较高额度支出，或者短期内有资金需求而周转不灵时，可以利用信用卡做便利的资金调度工具。一般来说有两种方法：临时调高信用额度、预借现金。
调高的临时信用额度一般在30天内有效，到期后额度将自动恢复为原来的信用额度，只要能够在免息期内还清欠款，则银行不收取一分钱的利息；预借现金业务可以看成是对信用卡套现的一种抵制型，信用卡套现行为是违法的。现在银行推出的预借现金业务的额度有的达到总额度的90%。
业内人士提醒，虽然可以使用信用卡提取现金，但是在非紧急情况下最好不要使用预借现金的功能，因为使用信用卡预借现金功能的代价是很高的。一是使用信用卡预借现金没有免息还款期，从你提取现金的当天就开始收取利息并以日息万分之五进行复利计算；二是手续费很高，手续费一般是1%以上，一次性收取。不过现在很多银行为了鼓励客户进行预借现金业务，纷纷打出“免息”的旗号，但是仍然有很多消费者投诉把“免息”当成了“免费”，却并不知晓要收取较高比例的手续费，信用卡使用者可要警惕。
●分期付款的利与弊
李小姐2009年买了一台价值8000多的笔记本电脑，由于手头钱比较紧，就采取了分期付款的形式，分六个月还款，每个月只需承担一千的费用。当你进行大额消费时，可以向银行申请分期付款，现在银行的分期最长一般为12个月，也有24个月的，最短的一般为三个月，通过分期付款，你可以有效分散资金压力，可谓一举两得。
但是天下没有免费的午餐，业内人士指出，信用卡分期付款存在两大“隐患”。首先，尽管分期付款在一定程度上可以缓解消费者短期的资金压力，有的银行虽然打出“免息”旗号，但手续费的收取标准都不低，若消费者用信用卡一次性刷卡12000元，随后申请12期分期付款，则每月只需还款1000元。乍看之下，还款压力减轻了不少，可是虽然分期付款无需附加利息，但却要在每月额外被银行扣除消费金额0.6%左右的手续费，即每月72元。经过计算，12期后，消费者实际要支付的总金额为12864元，年利率高达11.8%，这个利率是一年期商业贷款年利率(5.31%)的两倍还多！值得一提的是，商业银行贷款利率多次下调，但信用卡分期付款手续费却鲜有变动。
另外，对于提前终止分期业务后的手续费问题，信用卡持有者同样也要承担一些风险。日前记者以客户身份询问了各个银行的客服，绝大多数银行均明确表示，客户办理提前终止分期付款，需在下一个还款期当日，一次性还清账户的所有余额。而业务终止后，对于已经收取的手续费，银行均不退还给消费者。还有银行不仅不退还已缴纳的手续费，甚至还要求消费者在提前终止分期付款后，继续按月缴纳手续费，就是说如果你申请了6个月的分期，即使在第3个月就提前终止了，但往后3期的手续费依然要按月支付。但是也有银行客服人员透露说，虽然银行规定了此后的手续费依然需要缴纳，但客户可以向银行提出免款申请，一旦申请成功，也可不必缴纳此后各月的手续费。
