据《2012年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，截止到2011年我国信用卡累计发行量已达2.85亿张，交易笔数达到28.5亿笔，交易金额达7.56万亿元。如此庞大的数字，足以看出信用卡的使用正在普及，但关于信用卡的知识是否也得到了普及呢?调查中记者发现，对于银行方面制定的各种使用规则，很多市民只是略知一二，尤其像信用卡复利罚息这种复杂的计算方式，他们从来都没有搞懂，更不清楚这种滚雪球式的计算会给自己带来什么危害。
信用卡罚息方式分为两种
信用卡通常都有20天-50天不等的免息期，但如果在这期间消费者未能按时偿还账单，对于逾期欠款银行就将加收利息。通常，银行透支利息的计算方法有两种，即：全额计息和未偿还部分计息，全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，部分计息则是对到期未偿还部分计息。
记者从多家银行信用卡中心了解到，目前很多银行采取的是全额罚息的方法;一些银行按照部分计息方式计算;也有部分银行开始实施“容差还款”(对于信用卡逾期还款额度在10元以下的零头，银行就视作该客户已经全额还款，至于未还部分，银行将计入下一期还款额，不计罚息。)的政策;此外，对于在还款截止日之前没能还够最低还款额的客户，银行除了会按照相应规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。
部分罚息多是“驴打滚”
案例回放：
4年前，北京市民周先生办理了一张中国银行的信用卡，后来觉得不好用，在和银行3次查询核实，确认欠款已经还清的前提下正常把卡注销了，但让他意外的是，在还清欠款退卡后的下个账单日他又收到需还14元钱的银行新账单。询问后得知这是由于周先生在2010年的4月25日产生了一个190元2角3分的账单，在还款时周先生迟还了5天，产生了4元2角8分的利息，积累到下个月4元多就变成了14元。但周先生认为当初的4.28元没有显示，不是自己的原因造成的，况且卡都已经注销了，没有义务还钱，因此拒绝还款，但截止到2012年12月，他发现三年时间4.28元利息已经涨到99.46元，欠款足足翻了23.24倍，更严重的是这笔欠款已经导致周先生个人诚信有了污点，以至于贷款买车审批时遭到银行拒绝。
无独有偶，长春市民小王表示也有过相似遭遇，“去年11月份，我用信用卡刷了5008元购买了一部iPhon5手机，除此之外当月没有其它消费记录，在下个月还款日到达之前我便去银行排队，但由于临时有点急事，我就去自动存款机先还了5000元，剩下的8元钱打算第二天再去窗口还上，不料第二天一忙竟把此事给忘了。今年1月份我上网查询了一下账单，没想到上面竟然显示我还有70.8元的欠款未还，打电话给客服，对方告诉我说欠款中有8元是未还的本金，而剩余的62.68元则是因此产生的利息。”面对如此高额的利息，小王无论如何也没能算明白这笔“糊涂账”。
对此，一位业内人士介绍说，目前，各商业银行在信用卡计息上采取的方法不尽相同，但在计算未还的欠款利息上所采用的方式却比较统一，均为复利计息，也就是俗称的“驴打滚”。以小王的事情为例，他之所以在短短一个月时间就产生如此多的利息，原因就是银行在每经过一个计息期后，都要将所剩利息加入到本金中再进行计算下期的利息，这样在每一个计息期上，一个计息期的利息都将成为生息的本金。这种复利累加的计算方式会使借款人压力越来越大，假设消费者刷卡消费了一万元没有偿还，那么，在这种复利作用下，五年后就将产生43万多元的欠款。
银行或接受免罚息申请
对于银行这种按照复利罚息的计算方式不少市民均提出了质疑，他们认为这就是“高利贷”，普通市民根本没有办法准确计算出自己所欠的利息，就算有计算公式也很难看懂，面对银行这样强大的机构，感觉作为消费者的自己总是处于弱势地位。
不过，虽然对于消费者来说，逾期还款不享受免息待遇，但记者也从多家银行客服处了解到，对于因为出差等客观原因导致逾期还款的情况，目前，有些银行已经放宽了相应政策，表示只要客户及时打电话进行说明并提出免除罚息申请，经过核实，且银行查明用户信用记录良好，可酌情免除利息。
两招帮助持卡人及时还款
虽然，有些银行可以提供延期还款或免罚息申请服务，但为了避免不必要的麻烦，持卡人最好学会两招，尽量做到及时还款，确保自己的良好信用记录。
首先，持卡人可以通过绑定信用卡和借记卡的方式开通自动还款功能，并自行设定还款日，这样可避免由于持卡人因工作繁忙而忘记还款的麻烦，但需注意要保证借记卡内的资金充足。
其次，对于高额消费的用户，如果在还款日到期之前不具备一次性还款的能力，可采取分期付款的方式保证按时还款，值得注意的是，虽然分期付款没有利息，但通常银行会按照消费者申请期数的不同而收取相应的手续费。
相关内容：
更多内容请关注专业信贷服务平台——卡宝宝。
