莫让信用卡毁了你的“信用”

    如今的信用卡可谓五花八门，凡是银行都有自己的信用卡，而且一家银行的信用卡少则几种，多达十几种。为了吸引消费者频繁地使用信用卡，银行不仅推出刷卡有礼等活动，还鼓励消费者透现，其温馨服务似"衣食父母"。
    不可否认的是，信用卡的确为消费者带来了诸多方便。不过，大笔透支前应有一定的还款思想准备，一旦出现延期还款甚至坏账，轻者毁了你的"信用"，重者还会受到刑法制裁。

    恶意透支将受到法律制裁
    消费者因为恶意透支而被警方拘捕的并不鲜见。据交行信用卡客户中心工作人员介绍，如果是万元以上的欠款并且数月未还，信用卡中心会以电话或账单形式催还，如果消费者无动于衷甚至故意不还，或者电话无人接听、不见人影，信用卡中心则会通过消费者的同事等以严厉的警告，对于长期拖延仍不还者，则会受到法律制裁。
    中山吴先生通过交行信用卡透支了三四万元，由于经济来源出现变故，无法及时还款，银行的催还电话接二连三。由于申请办理信用卡留有同事的联系方式，因此，在吴先生电话无法接通和变更电话号码后，交行信用卡中心还多次打电话给吴先生的同事，让他转告给吴先生：“如果他实在没有能力还款，我们可以为他制定按月还款计划，但是故意抵制不还的，则只有采取法律手段。”前不久，广东警方还因恶意透支拘捕了一名罗姓持卡人。
    恶意透支处罚更严厉
    央行近期公布的有关数据显示，今年第一季度，期末应偿信贷总额同比增长了49.9％，总额达到2485.83亿元，信用卡逾期半年未偿还信贷总额达到88.04亿元。
    为了遏制信用卡坏账风险的增加，最高人民法院、最高人民检察院已经联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称“《解释》”)，其中第六条规定，“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。”
    何为恶意透支，对此，《解释》中已经明确：1、明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；2、肆意挥霍透支的资金，无法归还的；3、透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；4、抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；5使用透支的资金进行违法犯罪活动的；6、其他非法占有资金，拒不归还的行为。
    恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
    污点记录全国范围皆可查
    有的信用污点在当事人还款后可能会及时消除，而严重的信用污点有可能跟随你一辈子，而且由于央行设立的个人征信信息基础数据库可在全国范围内实现资源共享，所以，消费者的信用情况随时随地可查，中山市民的贷款记录、账户信息可以在北京、上海等地查询。
    据悉，目前我国征信报告中，信用卡明确信息主要记录最大负债额、当前逾期次数、当前逾期总额、准贷记卡透支180天以上未付余额、贷记卡12个月内未还最低款额次数，以及相对应的信息获取时间。另外，最近24个月每个月的还款状态也会记录在案。
    管好信用卡发挥最大功效
    信用卡使用得当是一把尚方宝剑，既可免除携带大量现金的烦恼，又可解身无分文的燃眉之急；信用卡使用不当，则会成为你的累赘，让你时刻牵挂，因此，如果你习惯使用信用卡，一定要妥善管理。
    消费者刷信用卡消费不用支付手续费，哪怕是异地刷卡也是如此，这一点凡是用过信用卡的消费者都知道。而对于信用卡透支取现的功能，其不低的手续费也是大部分消费者知道的。不过，存款取现也要收费，没有亲身实践者还真不一定知道。比如，郭小姐的信用卡欠款100元，她一次性存入800元，剩下的700元属于信用卡溢存款，如果郭小姐将这700元取出，则要收取一定的费用，各个银行的标准不同，有的每取100元收取2元，有的会更多。
    因此，不要把信用卡当储蓄卡，积蓄不宜存入信用卡。同时，非紧急情况不要透支取现，因为信用卡刷卡消费有免息还款期，持卡人只需在最后还款日之前归还欠款，都不必支付利息，但是信用卡透支取现并没有免息还款期，从取款当日起，持卡人就会被银行计收每日万分之五的利息。
    信用卡持卡人应牢记最后还款日期，可以在笔记本等处标明，一段时间后就会记在脑海中了。此外，如果出现突发情况导致无法及时还款，可以向信用卡中心说明真实情况，申请调整还款方式或推迟几天还款时间。
    如何保持良好个人信用？
    一、在申请信用卡的时候，不能以恶意透支为目的，不得通过非法途径办理信用卡，更不能进行虚假交易、违规参与套现，以免对您的个人资信形成负面影响。
    二、不要申请超过您财务能力的信用卡数量，应该根据自己的经济能力进行信用卡消费，以免过度透支产生无法承担的债务。很多人就是因为没有控制好自己的资金计划，非理性消费，造成无法及时还款，出现信用危机并陷入"卡奴"状态。
    三、在使用信用卡的透支功能前，应该仔细地了解对使用者的要求，评估您所能够承受的成本和利息，合理使用信用卡的透支功能。
    四、需要养成良好的还款习惯，按期归还信用卡透支款项，以免因延迟付款或付款不足而被列入银行不良信用记录名单，给个人信用带来负面影响。同时，要尽量避免损坏信用的行为，及时核对账单数据的正确性也非常重要，一有疑问，请立刻向发卡行询问。