国务院法制办公布《征信管理条例(征求意见稿)》，而早在2006年，央行就组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，只要是在银行办过卡、贷过款，都会自动在该系统中生成一份属于自己的“信用报告”。到底信用报告都记录了什么信息，如何避免不小心产生不良信用记录，对信用记录有异议该如何办？如何像保护好自己的财产一样保护好自己的第二张身份证——信用报告，需要花一点时间先来认识它。
第1问
信用报告都记录了什么？
助学贷款也在信息采集之内
记者近期在央行营管部查询并打印了一份信用报告。信用报告里包括的内容有：
1、个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。
2、贷款信息。包括，何时在哪家银行贷款，金额多少；贷款的种类、期限和还款频率；目前已还多少，还有多少没还；每月需要还多少钱以及各月是否按时、足额还款，是否有连续数月不还款的记录，共有多少次没有按时还款等信息。
3、信用卡信息。主要记录了何时在哪家银行办理了信用卡，额度多少，目前使用了多少额度，本月需要还款额，最近24个月各月是否按时还款，是否有连续数月不还款的记录等。
4、信贷领域以外的信用信息。如电话缴费信息、个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息。
据银行人士介绍，2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷信息，个人信用数据库都会采集。
特别提醒的是，如果有助学贷款，那么也在信息采集范围之内。助学贷款自发放之日起，商业银行等金融机构就将助学贷款及还款情况等相关信息报送到了个人信用数据库。
目前查询信用报告暂不收费，但从其他国家的情况来看，今后可能会收取一定费用。
第2问
如何避免自己的不良信用？
手机停用及时注销以免记录不良
银行人士告诉记者，目前信用报告里经常出现的负面记录主要有五类。
一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。
该银行人士提醒，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。
不过，这些负面记录并不会一辈子跟着你走，此次公布的征求意见稿中就首度表示，已超过5年的个人不良信用记录不被保留，而个人犯罪的刑罚记录则保留时间长一点，为7年。
第3问
对信用报告有异议怎么办？
信用报告异议申请15日内回复
作为“经济身份证”，信用报告里面的一些负面信用将会影响到日常的贷款。但是往往有些负面记录是无心之过，根本不是自己的过失造成负面记录。
如果对自己的信用报告里的信息有意见，可以到央行的征信管理部门提出异议申请，还可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协商解决。
向央行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请，只需出示本人身份证原件、提交身份证复印件即可。提交的个人信用报告异议申请通常会在15个工作日内得到回复。
据业内人士介绍，一般流程是，央行分支机构征信管理部门的工作人员当日将异议申请通过网络送至央行征信中心。如果确实存在异议信息，会在提出异议者的个人信用报告中对异议信息予以标注，并将异议信息发送到相关业务数据报送机构进行协查。异议信息经核查确实有错误的，将报送更正信息数据，央行在两个工作日内进行更正。更正修改后，央行征信中心或央行分支机构会通知个人领取异议回复函。
身边案例
身份被盗用背上不良记录
从来没有办理过中信银行信用卡的李先生，在去央行查询自己征信报告的时候，发现有一张透支了5000多元的信用卡记录。当时因为这张卡已经连续5个月没有还款，形成了央行征信报告里的不良记录。
而个人的所有信息是以在银行办理业务登记的最新记录为准，新的记录会覆盖之前的信息。“在报告里，除了我的名字和身份证号，我的通信地址、工作单位都已经不是我自己的，学历还变成了大专，也没有电话号码。”李先生很不理解为什么自己会“莫名其妙”有了这样的记录。
而熟悉银行信用卡发卡流程的一位银行人员告诉记者，以前银行发信用卡，使用身份证复印件就可以申请下来，不排除有些业务员可以收集很多身份证办理信用卡，完成业务任务。
李先生跟中信银行进行了几次沟通，要求银行调查到底是谁盗用他身份，办理了这张信用卡。“但是银行没有给我解释，好在中信向央行递交了申请报告以后，才最终把我的这些不良记录给消除了。要不然我申请房贷都可能受到影响。”李先生说。
提示
未激活信用卡别忙注销
在现实生活中经常遇到个人因信用卡未激活欠年费而被记入个人信用报告中。据了解，目前许多商业银行对未激活或未使用的信用卡都要收取一定的年费，商业银行贷记卡申办合约中明确规定甲方(银行方)依照国家有关规定有权收取年费、挂失费等费用。
一些银行推出了信用卡激活使用几次后免年费的优惠政策，但并不是说信用卡不激活就不收取年费。如果欠交年费，相应的逾期信息会记录在个人信用报告中。银行人士提醒，为了避免不必要的麻烦，如果不打算使用信用卡，最好将未激活且还未产生年费的信用卡及时注销。
另外，银行人士介绍，信用卡持卡人未按时缴纳年费是违约行为，发卡银行会将此记录作为负面记录报送到央行个人信用数据库并保留一定年限。所以，在该信用卡注销后，欠年费的记录仍会保留一段时间。
该人士给出了一个小技巧，如果个人由于欠信用卡年费导致个人信用报告中出现负面记录，应立即还清欠缴年费，但不要注销该卡，而是继续正常使用该信用卡两年，这样欠年费的负面记录在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。
